Spořit pro dítě na účtu, ve stavebním spoření, nebo ve fondu?

Rodiče nejčastěji spořicí produkty pro děti porovnávají podle toho, kdy budou peníze potřeba. Na výlet za dva roky se hodí jiná volba než na studium za patnáct let. Spořicí účet je jistý a dostupný, stavební spoření váže peníze na dobu a podílový fond kolísá, ale dlouhodobě může nabídnout víc. Níže projdeme tři možnosti, ukážeme jejich silné i slabé stránky a poradíme, jak je kombinovat.

Spořicí účet: jistota a dostupnost

Na spořicím účtu máte peníze dostupné téměř kdykoli a částka nekolísá. Vklady bývají do zákonného limitu chráněny garančním systémem. Úrok se mění podle podmínek banky a může klesnout. Proto je účet vhodný na krátké a střední cíle.

Typickým příkladem je záloha na školní pomůcky, tábor nebo kolo. Peníze víte, že budete potřebovat brzy, takže riziko ztráty z kolísání nechcete podstupovat. Když účet vedete na dítě, ověřte si poplatky a podmínky zřízení. Banky se v nich liší.

Slabinou je inflace: pokud úrok nestačí růstu cen, hodnota peněz pomalu klesá. Při dlouhodobém spoření to může být znát. Pokud peníze nepotřebujete patnáct let, zvažte i jiné nástroje. Současně držte rezervu na neočekávané výdaje.

Stavební spoření: stát a vázanost

Stavební spoření funguje na pravidelné vklady, ke kterým může stát přispívat. Podmínky státní podpory se opakovaně měnily, proto si je ověřte u poskytovatele i na oficiálních stránkách ministerstva financí. Peníze se nesmějí vybrat bez ztráty podpory před uplynutím stanovené doby. Účel použití bývá vázán na bydlení.

Pro dítě to může být zajímavé, pokud počítáte s příspěvkem na první bydlení. Ale je tu vázanost: předčasný výběr přináší sankci. Také poplatky za vedení a uzavření smlouvy snižují výnos. Přečtěte si smlouvu pozorně a porovnávejte celkové náklady.

Spoření je vhodné jen pro pravidelný příjem a jasný záměr. Pokud se plány změní, musíte počítat se ztrátou. Pokud není jisté, jak dlouho budete moci spořit, vyberte dostupnější variantu. Smlouvu o spoření lze v zákonné lhůtě odstoupit.

Podílový fond: vyšší potenciál a vyšší riziko

Podílové fondy investují do akcií, dluhopisů nebo jejich kombinace. Hodnota podílu kolísá a může klesnout pod vloženou částku. Na dlouhý horizont, třeba na studium za deset a více let, bývá potenciál výnosu vyšší než u účtu. Žádný výnos není zaručen.

Rozhodující je doba. Kdo bude peníze potřebovat za tři roky, nemusí se propad ceny stihnout vyrovnat. Kdo má horizont dlouhý, může dočasné poklesy přečkat. Pomáhá pravidelné měsíční investování, které rozloží nákupy v čase.

Před výběrem fondu si přečtěte klíčové informace pro investory a poplatky. Nepodléhejte slibům „jistého zisku“. Poskytovatel investičních služeb musí mít povolení České národní banky. Ověřte si to v seznamu na jejích stránkách.

Srovnání v jedné tabulce

Tabulka ukazuje hlavní rozdíly. Jde o obecné rysy a konkrétní nabídky se liší. Podmínky vždy ověřte u poskytovatele.

Vlastnost	Spořicí účet	Stavební spoření	Podílový fond
Kolísání hodnoty	ne	ne	ano
Dostupnost peněz	vysoká	omezená	běžně do několika dnů
Vhodný horizont	do pár let	střední, vázaný	dlouhý
Hlavní riziko	inflace	poplatky a vázanost	propad hodnoty

Jak nastavit kombinaci

Většina rodin nevolí jen jedno řešení. Základní rezerva leží na účtu, pravidelná částka míří do dlouhodobého nástroje. Poměr závisí na věku dítěte a toleranci k riziku. Čím blíž je cíl, tím víc peněz patří na dostupný účet.

Modelový příklad: rodiče novorozence spoří na vzdálené studium. Část posílají do fondu, protože mají horizont přes osmnáct let. Až se dítě přiblíží k dospělosti, začnou částku postupně přesouvat na bezpečnější účet. Tím snižují riziko, že se propad trhu strefí do roku výběru.

Rozhodněte, komu peníze patří. Dar na účet dítěte je jeho a nelze jej jednoduše vzít zpět. Pokud chcete mít kontrolu, spořte na své jméno s účelem pro dítě. Právní otázky zvažte s odborníkem.

Na co si dát pozor

Pozor na pobídky k „zaručenému zhodnocení“. Slib bez rizika vysokého výnosu neexistuje. Nebankovní poskytovatel úvěrů nebo investic potřebuje licenci či registraci u ČNB. Nepodepisujte nic pod tlakem.

Smlouvy čtěte celé, včetně poplatků a sankcí. Zaměřte se na ustanovení o předčasném ukončení. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud na něco narazíte, požádejte o vysvětlení v písemné formě.

Částky státních příspěvků a daňové podmínky se mění. Aktuální stav hledejte u ministerstva financí a u poskytovatele. Nespoléhejte na starý článek ani na radu známého. Kontrola zabere deset minut.

Časté otázky

Od kolika let má smysl spořit dítěti?

Smysl má od narození, protože čas pracuje ve prospěch spoření. I malé pravidelné částky se nasčítají. Důležitější než výše je pravidelnost a dodržení plánu. Rozsah volte podle rodinného rozpočtu.

Mohu spořit v cizí měně?

Je to možné, ale přináší kurzové riziko. Pokud budou výdaje v korunách, kolísání kurzu může výnos snížit. Pro většinu rodin je jednodušší spořit v korunách.

Co když peníze budu potřebovat dřív?

Proto držte rezervu na dostupném účtu. Z fondu lze vybrat, ale za nevhodné ceny. Stavební spoření může při předčasném výběru přijít o podporu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Česká obchodní inspekce